规划未来生活 未婚男女怎么理财？
案例：
小杨，去年刚本科毕业。在北京找到了一份非常不错的工作，工资税前8000，扣除社保、公积金和税之后差不多是6000左右，租房1200，因为有了女朋友，所以花费不太固定，每个月除了房租其他支出差不多是2000元左右。上学时候打工加上上班以来的积蓄差不多是3万元。
小杨和他的女朋友是在大四的一次联谊活动中认识的。现在女朋友在读研究生。还有一年多毕业。每个月兼职收入1500元。因为家里生活条件不是很好，所以现在已经不向家里要生活费，所有花销都由自己来出。现在有一万元存款。
两个人均没有商业保险。
小杨看到女朋友在学校很辛苦，而且在学校还要支付住宿费，想让女朋友搬来和自己一起住，他感觉两个人住一起两个人整体的花销会减少一些。他的想法正确吗？
两个人正在计划等小杨女朋友毕业之后结婚。但是房子是个问题，是租房结婚呢，还是买房结婚呢？小杨父母答应给他们出20万元作为房款的一部分。女方家经济不富裕，拿不出来买房的钱。不过可以负责装修上或者买家电家具等花销。
现在两个人还没结婚，虽然两个人感情很好，但是小杨是一个非常谨慎的人，两个人是否领证之后买房更加稳妥一些。房产证上写两个人的名字还是仅是写他的名字？再有他想咨询一下婚前财产公正的问题。婚前他和他女朋友怎样理财才会更安全有效？是分别理财呢？还是共同理财？
理财建议：
AFP理财师：lslsusan
个人观点，月光也算一种理财的方式！
比如家境富有的未婚女孩，就可以做月光族。
她们这一阶段无任何生活负担，可尽情消费！
拥有飞扬靓丽的青春，不失为一种很好的理财方式！
金库网友：smartcat
建议先买房搬到一起住，男方出首付，女方负责装修，房产证上写两人的名字，先由男方负责每月还贷。待女方一年后毕业找到工作后再一起还房贷，同时存钱结婚。
最新回复
soyoo (2008-5-29 00:53:01)
个人分析如下：
一、财务状况及分析
资产负债情况
单位：万元
资产负债与权益
资产科目市值负债科目市值
小杨存款3
女友存款1
负债合计0
资产总计4净值4
月收支损益情况情况
单位：元
收入科目小杨女友支出科目小杨女友
月净收入60001500正常生活支出20001500
个人总收入60001500
收入合计7500支出合计3500
储蓄额4000
注：小杨女友月支出数据未知，以当前收支平衡计算。
soyoo (2008-5-29 00:53:17)
从月度收支损益情况看：小杨月度支出控制较好，月净储蓄4000元，达月工资收入的66.67%。女友月支出以自己月收入来控制，在当前求学阶段各类费用支出较大，女友能兼职赚取收入平衡自己的支出已属相当不易。
二、理财目标分析
1、婚前合住费用减少与否。
合住势必可以减少女友校内住宿费用，二人可以在家自己操办就餐问题，还可以减少外出就餐多出的生活开支。
2、婚前分别理财还是共同理财。
小杨与女友已三生有约，二人将相伴一生，婚前共同理财相对分别理财更加有益，共同理财可以更好地集中资金实力来为理财目标进行资产配置。
3、婚前财产公正与否。
作婚前财产公正是一种顺应法律法规程序，同时小杨是一个行事谨慎的人，作婚前财产公正只要不影响二人情感生活，财产公正当其必要。
4、结婚居住租房还是买房。
在充分评估婚前资产实力后，再比较分析未来一定期间的成本或NPV(净现值)，哪种方式更有利便选择哪种方式满足居住需求。
三、规划建议
1、婚前合住费用减少与否。
当前小杨居住需支付
soyoo (2008-5-29 00:53:36)
既然小杨与女友二人都已确诊对方是今生相伴到老的对象，在为未来各大财务需求上都要尽自己的最大努力，分别理财的好处就是在婚后财产上产权明晰，但共同理财能最大化满足理财需求，婚前共同理财相对分别理财更加有益，共同理财可以更好地集中资金实力来为理财目标进行资产配置。宜共同分析未来的各个时期的财务需求后，制定资产配置计划。
3、婚前财产公正与否。
作婚前财产公正是一种顺应法律法规程序，而同时小杨是一个行事谨慎的人，随着婚后长达几十年的时间积累，家庭资产的不断壮大，“凡事预则立，不预则废。”为往后日子里更加方便，因此作婚前财产公正只要不影响二人情感生活，财产公正当其必要。
4、结婚居住租房还是买房：租房的优点主要体现在有能力使用更多的居住空间，能够应家庭收入的变化而选择，自有资金较为自由，可灵活寻找更有利的运用渠道，不用考虑房价下跌的风险，但房租可能增加，无法运用财务杠杆追求房价差价利益；购房优点体现在能够对抗通货膨胀，强迫自己储蓄累积实质财富，满足拥有自宅的心理效用，同时提供居住效用与资本增值的机会，但是缺乏流动性等，当要换房或者是变现的时候，增加困难度。
假设结婚时选择租房，假设分析：选择房屋要较当前更优的住房，房租按3.6万元/年（3000元/月）计算，押金3个月，按3%的机会成本，年成本=3.6+ （3.6/4*3%）=3.627万元。预期租房5年，年租金成长率5%，5年后成本=3.6275*（1+5%）^5=4.6298万元。购房分析：假设购房100平方米，按北京地区均价1万元/平方米计算（实际不止1万元），购房总价100万元，父母出资20万元，首付30%，需要自筹资金10万元，余款向银行申请按揭贷款，期限20年，按揭利率7.83%（基准利率）下浮10%执行=7.047%，实际年成本=30*3%+70*7.047%= 5.8329万元。预期房地产未来5年年增值率5%，5年期间总增值=100*（1+5%）^5=27.6823万元，购房5年期间实际年成本= 27.6823/5.8329=4.7366万元。以未来5年看购房成本<租房成本，购房划算。
以净现值（NPV）计算：见下表：
租房与购房NPV的计算比较
单位：万元
租房购房首付款贷款购房合计
期初CF0-0.9-30￥-30
soyoo (2008-5-29 00:53:53)
第2年CF2-3.78￥-6.63￥-6.63
第3年CF3-3.96￥-6.63￥-6.63
第4年CF4-4.14￥-6.63￥-6.63
第5年CF5-3.24127.6282￥-66.84￥60.79
3%￥-17.53￥-2.15
4%￥-16.68￥-3.95
5%￥-16.22￥-5.60
6%￥-15.79￥-7.12
当机会成本I=3%的情况下，购房NPV=-2.15<租房NPV=-17.53，购房较租房划算。但在实际中购房还需额外支付房屋维修成本等，在购房后等额本息月均还款=PMT（7.047%，20*12，70，0）=0.5447万元，就当前对小杨来将，还款压力极大。综合建议婚后先租房，待资金积累多后考虑购房，届时首付比率可以放大，还款压力将减小，过早背上债务包袱将不是明智之举。
5、保险保障规划：当前小杨及女友都无商业保险，小杨尚有社会保险部分，但刚参加工作，其保障额度极低，因此，保险保障必须配置，小杨当前应主要以寿险和意外险为主，意外险的收益人主要为父母，保费支出不大，如当前保险公司有120-180元保费，保额10万元的意外险，主要配置定期寿险，根据当前财务状况承受度看，两人都将保额在 30万元即可，年保费支出1500元左右。当婚后再重新配置意外险，按收益人为配偶、父母进行调整。
6、投资规划：小杨月储蓄 4000元，共同理财方式总资产4万元，留足备用金10000元，剩余资金配置基金或股票，按7：2：1配置股票型、债券型、货币型基金中，规划用途为结婚费用支出。月工资净余4000元扣出300元保险保费支出，预计500元选择稳健型基金设立定投，可以作一个旅游规划，旅游周期2年一次。剩余3000 元设置基金定投一份，投资周期5-8年，作购房首付款规划之用，以股票型基金投资收益率15%，最长期限8年计算到期可积累FV（15% /12,8*12,0.3,0）=55.0923万元，再加有父母资助20万元，可以实现居住房屋规划需求。待小杨的女友硕士毕业进入工作期后，月收入进一步增大，届时设立子女教育规划以及夫妻二人退休规划。
soyoo (2008-5-29 00:54:10)
小杨刚步入社会，资产正处于积累期，对理财的需求极大，但是要树立积极良好的心态应对理财，理财的至高境界就是达到一生的收支平衡，同时理财是需要一个长期坚持的并不断积累的过程，因此建议不要要求急功近利，理财上做到知足常乐就好，要达到知足常乐就要以心灵的修持来克制自己的欲望，对于财富的追求，只要能够满足正常生活就好了。其它时间可以投入个人觉得更有意义的事，以精神的财富来弥补物质财富的不足，而同样感受到幸福快乐。
AFP理财师：翁晟(渣打银行)
一、财务分析
资产负债表
小杨女友
资产3000010000
负债00
净资产3000010000
收支储蓄表（月）
小杨女友
税后收入60001500
固定支出1200未知
其他支出2000未知
储蓄节余28001500
综合分析，两人作为才刚走上工作岗位的毕业生来说，有这个收入其实相当不容易了，小杨的工薪收入也相当不错。每月2人都可以得到一个还算比较多的节余，约4400左右。对于刚走上工作岗位的毕业生来说，要开源节流。除了做好工作，努力获得更高的收入外，节流更为重要，不可以因为钱少，而就大手大脚花费。对于年轻人来说，养成一个良好的财务习惯，每月拿出4分之一到3分之一的钱来做储蓄，是非常有必要的。
soyoo (2008-5-29 00:54:26)
当然，两人一起住，首先要双方都同意哈。那么从经济上的角度讲，两人合住，可以起到一个规模效应。节省住宿费，水电费，同时两人一起就有可能会一起烧饭，节省在外面吃饭的费用，应该来说，每月可以省不少钱的。对于两人刚刚开始工作，还是一个比较大的数字。
三、买房还是租房
先让我们来看看买房买不买的起。
按照现在他们2人的条件，可以支持的起的是首付20W，月供3000左右。按商业贷款20年核算，参考普通利率下浮15%的优惠条件，最多可以贷款 397479元，再加上首付20万，也就是59万左右的房价。按北京目前房价平均一万一平方计算，只够买60方左右的房子。而且要做长期的房奴，而且购房后装修也要出不少钱。
相比租房子，目前小杨只需要1200元开支，2人一起住还可以省下女友的这部分钱。考虑到2人的实际购买能力，不建议小杨现在就购买房子，一个是没有必要，女友尚没正式工作，租房的话有更自由的居住选择。可以选择离两人交通都比较近的地方，每年无疑节约很大笔费用。另外，由于购房也是个长期计划，建议等女友工作稳定后，不仅2人供房能力增强，而且也可以使用公积金贷款，相比现在买房还款压力更小。
四、财产公证等其他法律问题
看的出小杨是个比较严谨的人。那么如果双方感情好，我觉得在不影响感情的基础上，提出婚前财产公证也很重要。至于买房问题，之前建议婚后买，一个是经济上压力小一点，更重要的是，结婚后算是夫妻共有财产了，双方都有对等的权利和义务去供房，也比较好划分。但是考虑到2人实际情况，其实无非可以明确划分的也就是小杨现在的3万储蓄和女友现在的1万储蓄而已。意义说实在不是特别大。当然，如果不影响双方感情，也可以操作。
如果婚前买房，那么就很有必要进行财产公证，确定小杨之前购房的出资额。房产证上建议写2人名字。因为就算只写小杨一人名字，由于小杨没有实力在婚前就全部买下房子，因此结婚后采用夫妻供款的形式，实际上房产也是归二人共有。还不如直接写上2人的名字，也省得引起家庭纠纷。
至于如何理财，可以2人协商解决。如果有一人理财能力特别强的，那可以由一人操作。如果两人都想自己管自己的，也可以参照三帐户制，双方按规定比例出资建立一个公共帐户，负责家庭的共同开销。但是实际上，建议还是单帐户制，比较可以综合家庭的资金集中投资。
五、保障规划
2人如果考虑到要买房，建议需要上一定的保险。当然现在2人的经济能力都不强，以意外险和定期寿险为主。额度可以相当于供房的额度。受益人在结婚前可以是父母，结婚后可以是夫妻对方。
六、投资规划
建议两人可以投一份基金定投，作为一个长期投资兼强行储蓄。每月1000元为限，投资指数型基金，投资期限在20年左右。目标是可以作为将来结婚后小孩的教育金或者是自己的养老金或者房子的本金。
平时节省下来的资金，暂时可以集中起来，做些货币市场基金或者定期一年存款，因为一但结婚买房，都要比较大的开支，需要一个积蓄。4万总积蓄是远远不够的。之后还会涉及到供房，因此也不对平时储蓄做过多的固定方向规划，因为一但买房后就要拿出很大一部分供房，对家庭财务是个压力。
爱心299 (2008-6-07 18:03:05)
seotae (2008-6-14 17:37:46)
awowo (2008-6-20 10:01:45)
花对我萧 (2008-7-02 18:35:20)